요즘 스마트폰 하나로 모든 걸 해결하려는 분들 많으셨죠? 저도 그랬어요. 송금, 쇼핑, 택시까지 한 앱에서 다 했잖아요. 이런 편리함 뒤에는 빅테크와 금융권 슈퍼앱 경쟁이 치열하게 벌어지고 있었어요. 이 글에서는 이 경쟁의 배경과 함께, 새로운 서비스들의 차이점을 하나씩 살펴볼게요.
슈퍼앱 전쟁, 왜 지금 뜨거웠을까요?
오늘날 스마트폰 사용자들은 하나의 앱으로 여러 가지 서비스를 이용하는 '슈퍼앱'에 아주 익숙해졌어요. 슈퍼앱은 메시지를 주고받는 것부터 결제, 쇼핑, 교통, 금융까지 다양한 기능을 한 곳에 모아두어 우리에게 정말 편리함을 주었죠. 글로벌 리서치 기관인 가트너는 2023년에 슈퍼앱을 10대 전략 기술 중 하나로 꼽았고, 2027년까지 전 세계 인구의 절반 이상이 매일 슈퍼앱을 사용할 거라고 예측했어요. 저도 이런 흐름을 보면서 슈퍼앱의 인기를 실감했어요.
이런 상황 속에서 빅테크 기업들과 전통 금융기관들은 고객들이 앱에서 보내는 '시간'을 더 많이 차지하고, 한번 사용하면 다른 앱으로 쉽게 넘어가지 못하게 하는 '락인 효과'를 만들려고 금융권 슈퍼앱 경쟁에 뛰어들었어요. 2024년 기준으로 전 세계 슈퍼앱 시장 규모는 약 958억 3천만 달러였고, 앞으로 2033년에는 8,383억 4천만 달러까지 커질 거라고 전망했죠. 이렇게 시장이 빠르게 성장하면서 기업들은 새로운 돈벌이 기회와 자신들의 사업 영역을 넓힐 기회를 얻었고, 빅테크와 금융권 모두에게 아주 중요한 싸움터가 되었답니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 슈퍼앱 정의 | 다양한 서비스 통합, 압도적 편의성 |
| 가트너 예측 | 2027년까지 인구 50% 이상 일일 사용자 |
| 2024년 시장 규모 | 958억 3천만 달러 |
| 2033년 전망 | 8,383억 4천만 달러 예상 |
| 경쟁 이유 | 고객 시간 점유율, 락인 효과 확보 |
슈퍼앱, 하나의 앱으로 모든 것을
슈퍼앱은 단순히 여러 기능을 모아둔 것 이상이었어요. 각 서비스가 서로 자연스럽게 연결되고, 사용자에게 딱 맞는 경험을 제공하는 것이 가장 중요하다고 했죠. 블랙베리 창업자 마이크 라자리디스는 2010년에 슈퍼앱을 처음 정의하면서 '원활하고, 통합적이며, 효율적이고, 상황에 맞게, 매일 사용하는' 다섯 가지 요소를 갖춰야 한다고 강조했어요. 제가 생각하기엔, 사용자들이 여러 앱을 깔거나 추가로 회원 가입하는 귀찮음 없이 하나의 앱에서 모든 일상생활을 처리할 수 있도록 돕는 것이 핵심이었어요.
예를 들어, 중국의 위챗은 2011년에 메시지 앱으로 시작했지만, 지금은 결제, SNS, 기차표 예매, 음식 배달 등 수백 가지 서비스를 제공하며 중국 사람 10명 중 9명이 사용하는 필수 앱이 되었어요. 인도네시아의 고젝도 2010년에 오토바이 호출 앱으로 시작해서 음식 배달, 물류, 금융 등 20개 넘는 서비스를 하나로 묶으면서 동남아시아의 대표 슈퍼앱으로 성장했죠. 이런 슈퍼앱들은 사용자 데이터를 바탕으로 맞춤형 서비스를 제공해서 고객 경험을 좋게 만들었고, 기업 입장에서는 고객들이 앱을 더 오래 사용하게 하고, 새로운 서비스를 개발하거나 마케팅에 활용할 기회를 주었어요.
빅테크의 무기, 방대한 사용자 데이터
빅테크 기업들은 이미 수많은 사용자를 확보했고, 데이터를 분석하는 능력도 뛰어나서 금융권 슈퍼앱 경쟁에서 아주 유리한 위치를 차지하고 있었어요. 카카오나 네이버 같은 국내 빅테크 기업들은 카카오톡과 검색 서비스를 기반으로 카카오페이, 카카오T, 카카오뱅크, 네이버페이, 네이버쇼핑 등 다양한 금융 및 비금융 서비스를 확장했죠. 특히 카카오는 2023년 8월에 슈퍼앱 전략을 발표하며 카카오톡의 모든 탭에서 매일 천만 명 이상이 앱을 사용하도록 목표를 세웠어요.
이들은 인공지능과 빅데이터 기술을 활용해서 고객들이 무엇을 원하는지 빠르고 정확하게 알아냈고, 영업점 없이도 저렴한 비용으로 편리한 서비스를 제공하면서 짧은 시간에 고객 수를 엄청나게 늘렸어요. 예를 들어, 네이버페이는 쇼핑할 때 기본 1% 적립과 네이버플러스 멤버십 가입 시 최대 5% 추가 적립 혜택을 주었고, 네이버페이 머니 하나 통장을 만들고 결제하면 최대 7% 적립을 받을 수 있어서 사용자들에게 큰 인기를 얻었죠. 이런 빅테크의 강점은 기존 금융권보다 규제가 적어서 혁신적인 서비스를 더 빨리 내놓을 수 있었다는 점에서도 찾아볼 수 있었어요.
금융권의 강점, 신뢰와 규제 준수
전통 금융기관들은 오랫동안 쌓아온 금융 전문성과 고객들의 믿음, 그리고 엄격한 규제를 잘 지켜온 경험을 바탕으로 슈퍼앱 시장에 대응하고 있었어요. 2025년 상반기 기준으로 KB국민은행의 'KB스타뱅킹'은 약 1,388만 명의 월간 활성 이용자 수를 기록하며 시중은행 모바일 앱 중 1위를 차지했었죠. 신한은행의 '신한 쏠(SOL) 뱅크'는 약 924만 명, 우리은행의 '우리 WON뱅킹'은 728만 명, 하나은행의 '하나원큐'는 621만 명으로 그 뒤를 이었어요. 저도 이 앱들을 많이 사용했어요.
이 은행들은 앱을 새롭게 고치고, 인공지능(AI) 기술을 도입하며, 비대면으로 서비스를 이용할 수 있는 채널을 늘리는 등 슈퍼앱 전략을 본격적으로 추진했어요. KB스타뱅킹은 KB증권, KB국민카드, KB손해보험 등 6개 계열사의 서비스를 하나로 합쳤고, 마이데이터를 기반으로 자산 현황, 부동산 정보, 자동차 관리, 헬스케어 등 금융이 아닌 기능까지 확장하며 고객 한 명 한 명에게 딱 맞는 서비스를 제공하는 전략을 강화했죠. 금융권 슈퍼앱 경쟁에서 금융권은 특히 보안과 안정성 면에서 강점을 보였고, 2026년 3월 금융보안원은 AI 기반의 이상거래탐지(FDS) 시스템을 만들어서 새로운 보이스피싱이나 금융 사기에 효과적으로 대응하고 있었답니다.
결제부터 라이프스타일까지 서비스 확장 경쟁
빅테크와 금융권의 금융권 슈퍼앱 경쟁은 단순히 금융 서비스를 넘어 결제, 쇼핑, 교통, 배달 등 우리 일상생활 전체로 확장되고 있었어요. 빅테크는 간편결제 서비스를 바탕으로 쇼핑, 배달, 예약 등 다양한 비금융 서비스를 연결하며 사용자들이 훨씬 편리하게 이용할 수 있도록 만들었어요. 예를 들어, 카카오페이는 2017년 9월에 QR 송금 서비스를 선보였고, 카카오택시, 카카오뱅크 등과도 연동했죠. 2018년 5월에는 소상공인들을 위한 '카카오페이 매장결제'를 시작하며 오프라인 시장까지 진출했어요.
네이버페이는 2020년 11월에 오프라인 간편결제 시장에 본격적으로 뛰어들었고, 삼성페이와 손잡고 시장 점유율을 넓혔어요. 토스페이는 2023년 7월 편의점 CU와 제휴해서 오프라인 결제 서비스를 시작했고, 2024년 3월에는 프로야구 경기장으로 결제할 수 있는 곳을 확대했어요. 금융권 역시 금융이 아닌 서비스 확장에 적극적이었어요. 신한은행은 자체 배달앱 '당겨요'를 통해 비금융 생활 서비스를 결합했고, 2025년 중반 기준 월간 활성 이용자 수가 238만 명을 기록하며 전년보다 약 세 배나 증가했죠. KB국민은행은 'KB 리브 M' 알뜰폰 개통, 반려동물 관리, 캠핑장 예약 등 다양한 비금융 서비스를 KB스타뱅킹 앱에서 제공하고 있었어요.
빅테크 슈퍼앱, 간편함으로 승부
빅테크 슈퍼앱은 사용자들이 쉽게 쓸 수 있는 화면과 간단하게 서비스가 연결되는 점을 통해 고객들을 끌어모았어요. 이들은 주로 메시지나 소셜 미디어, 검색처럼 우리가 매일 자주 사용하는 플랫폼을 기반으로 금융 서비스를 '임베디드 금융' 형태로 제공했죠. 그래서 사용자들이 금융 활동을 하는 줄도 모르는 사이에 자연스럽게 금융 서비스를 이용하도록 유도했어요. 제 생각엔 이게 빅테크의 큰 강점이었어요.
예를 들어, 카카오페이는 카카오톡이라는 국민 메신저를 기반으로 송금, 결제, 자산 관리 등을 제공했고, 2017년 4월 카카오 페이먼트사업부가 카카오페이로 독립한 후 글로벌 결제 플랫폼 알리페이의 모회사 앤트파이낸셜로부터 2억 달러 투자를 유치하며 사업을 크게 확장했어요. 토스는 간편 송금 서비스로 시작해서 누적 가입자 2,100만 명, 월간 활성 이용자(MAU) 1,200만 명을 확보한 뒤 은행, 증권 등 계열사 서비스를 통합하여 금융 슈퍼앱으로 진화했죠. 빅테크는 또한 혁신적인 기술을 빠르게 도입해서 고객 맞춤형 서비스를 제공했고, 기존 금융권보다 수수료가 낮거나 다양한 포인트 적립 혜택으로 고객들이 다른 앱으로 넘어가지 못하게 하는 '락인 효과'를 극대화했어요.
금융 슈퍼앱, 안전한 자산 관리 집중
금융권 슈퍼앱 경쟁에서 금융권은 빅테크와 다르게 '안전한 자산 관리'와 '신뢰'를 바탕으로 자신들만의 차별점을 만들려고 했어요. 이들은 기존 은행, 증권, 보험 등 각 계열사의 전문적인 금융 서비스를 하나의 앱으로 통합해서 고객들에게 종합적인 자산 관리 솔루션을 제공했죠. KB스타뱅킹은 그룹 내 6개 주요 계열사의 80여 개 핵심 서비스를 담아 예적금, 대출, 보험, 투자, 주택금융까지 한 번에 이용할 수 있도록 구현했어요.
신한 쏠(SOL)뱅크는 자산 관리, 소비 분석, ESG 기반 투자 서비스를 기본으로 제공했고, 펀드 추천 기능이 강화된 테마형 투자 메뉴 '다시 한번 코리아'를 선보여 투자 편의성을 높였어요. 또한, 금융권은 AI 기반의 자산 관리 및 투자 제안 서비스를 강화하고 있었어요. KB국민은행은 AI 기반 투자 제안 서비스 '케이봇선생님'과 챗봇 기반 금융 상담 기능을 탑재하여 고객 한 명 한 명에게 딱 맞는 전략을 강화했고, 신한은행은 AI 기반 하이브리드형 포트폴리오 서비스를 통해 고객 성향과 시장 위험도를 분석해서 예·적금과 펀드 투자 비중을 제안했어요. 이는 고객에게 더욱 전문적이고 믿을 수 있는 금융 서비스를 제공함으로써 빅테크와의 경쟁에서 앞서나가려는 전략이었답니다.
미래 슈퍼앱 시장의 향방은?
미래 슈퍼앱 시장의 승자는 기술을 얼마나 빠르게 혁신하는지, 규제 환경에 얼마나 잘 적응하는지, 그리고 무엇보다 '고객 경험'을 얼마나 잘 만족시키는지에 달려있었어요. 가트너는 2027년까지 전 세계 인구의 절반 이상이 슈퍼앱을 매일 사용할 거라고 예측했고, 슈퍼앱이 컴퓨터 애플리케이션까지 적용될 거라고 전망했어요. 제가 생각하기엔 정말 놀라운 변화가 아닐 수 없었어요.
빅테크는 유연한 기술력과 엄청난 데이터를 바탕으로 빠르게 서비스를 확장했지만, 금융 규제를 지키고 고객의 믿음을 얻는 것이 숙제였어요. 반대로 금융권은 믿음과 안정성을 기반으로 금융이 아닌 서비스 확장에 나섰지만, 혁신 속도와 사용자들이 앱을 더 편하게 느끼도록 개선하는 것이 중요했죠. 2022년 하반기 금융당국이 '디지털 유니버설 뱅크 지원'을 통해 은행들이 다양한 금융 및 비금융 서비스를 제공할 수 있도록 규제를 완화하면서 금융권슈퍼앱경쟁은 더욱 치열해질 것으로 예상했어요. 결국, 고객들이 원하는 복잡한 요구를 충족시키고, 빠르고 간단한 사용자 경험을 제공하며, 보안과 안정성을 동시에 확보하는 기업이 미래 슈퍼앱 시장의 주도권을 잡을 수 있었을 거예요.
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