📌 디지털화폐란 무엇인가?
2025년 하반기, **디지털화폐(CBDC, 중앙은행 디지털화폐)**가 본격적으로 주목받고 있습니다. 디지털화폐는 중앙은행이 발행하는 현금의 디지털 버전으로, 실물 동전이나 지폐 없이 스마트폰 앱이나 전자지갑을 통해 직접 사용하는 전자적 통화입니다.
한국은행은 이미 CBDC 실증 테스트를 진행했으며, 일부 국가에서는 상용화까지 이루어지고 있습니다. 이러한 변화는 '현금 없는 사회(cashless society)'로 가는 큰 발걸음입니다. 그러나 이 변화가 모든 사람에게 이롭게 작용하는 것은 아닙니다. 특히 **노인층(고령자)**에게는 심각한 금융 소외를 초래할 수 있습니다.
💱 현금 없는 사회, 어떤 변화가 일어나는가?
1. 금융 인프라가 디지털 중심으로 재편
- ATM 감축, 창구 폐쇄 → 은행 오프라인 지점 축소
- 모든 금융거래가 앱, QR, NFC 등 비대면 채널 중심으로 이동
2. 디지털 지갑과 모바일 송금의 일상화
- 현금 대신 카카오페이, 네이버페이, 애플페이, 토스 등 전자결제 시스템 사용
- 생체인식 인증, 전자서명이 일상화됨
3. 탈중앙화 결제와 스마트 계약 확대
- 블록체인 기반 기술 도입으로 은행 중개 없는 거래 증가
- AI와 연동된 초자동화 자산관리 시스템 등장
👵 노인들에게 미치는 5가지 주요 영향
1. 디지털 격차로 인한 금융소외
많은 고령층은 스마트폰 사용에 익숙하지 않거나, 모바일 뱅킹 사용 경험이 적습니다.
→ 비대면 금융 환경에서 자산을 관리하거나 송금하는 데 어려움을 겪게 됩니다.
예: 70대 A씨는 최근 은행지점이 폐쇄되어 공과금 납부조차 어렵다고 호소합니다.
2. 사기 위험 증가
모바일 금융환경에 익숙하지 않은 고령자는 피싱, 스미싱, 가짜 앱 설치 등의 디지털 금융사기 피해에 더 취약합니다. 특히 ‘디지털화폐 무료 충전’ 등을 미끼로 한 신종 사기가 증가하고 있습니다.
3. 은행 창구 감소로 상담 기회 축소
은행들이 디지털 전환에 집중하면서 노인 친화형 창구가 줄어들고, 대면 상담이 어려워지면서 재무상담, 연금수령 등 기본 서비스 이용 자체에 제약이 발생합니다.
4. 사회적 고립 심화
현금 사용이 제한되면, 노인층은 시장·마트·병원 등에서의 결제 자체에 불편함을 겪고, 이는 일상 외출과 사회활동 감소로 이어질 수 있습니다.
5. 연금 수령 방식의 디지털화
공공연금과 기초생활 수당도 모바일 지갑 기반 수령 방식이 논의되면서, 신분 인증 및 접근성에서 문제가 발생할 가능성이 있습니다.
🛡️ 정부와 사회가 해야 할 대응 방안
✅ 1. 디지털 금융 교육 확대
- 각 지자체 및 복지관을 통해 스마트폰 금융교육 프로그램을 무료 제공
- 디지털 소외계층 대상으로 ‘찾아가는 금융 교육’ 확대 필요
✅ 2. 노인 친화형 금융서비스 유지
- 은행 내 전담 노인 상담창구 유지 의무화
- 음성 인식 기반 금융서비스 등 고령자에 적합한 기술 개발 장려
✅ 3. 디지털화폐 이용 시 오프라인 옵션 병행
- 모바일 중심이 아닌 카드형 CBDC 도입
- 스마트폰 없이도 사용 가능한 전용 단말기 제공 또는 교통카드 형태의 디지털화폐 카드 보급
✅ 4. 보이스피싱 예방 교육 및 모니터링 강화
- AI 기반 이상 거래 탐지 시스템 구축
- 노인 대상 실시간 사기 예방 상담 서비스 연계
🔎 사례로 보는 현금 없는 사회의 영향
- 스웨덴은 세계에서 가장 먼저 현금 없는 사회를 추진한 국가입니다. 그러나 노인층의 반발과 고립 문제가 커지면서, 65세 이상 노인을 위한 현금 수용 매장 유지법이 통과되었습니다.
- 중국도 디지털 위안화 도입 이후, 지방 농촌 고령층의 혼란과 금융 배제 문제가 대두되며 관련 보완책이 마련되고 있습니다.
💬 마무리 : 디지털화폐는 혁신, 하지만 모두가 함께 가야 합니다
현금 없는 사회로 가는 것은 거스를 수 없는 흐름입니다. 디지털화폐는 더 빠르고 투명하며, 효율적인 금융 거래를 가능하게 합니다. 그러나 기술 발전의 이면에는 디지털 소외계층의 고립과 불평등이라는 위험도 공존합니다.
특히 노인층이 경제적, 사회적으로 배제되지 않도록 하는 정책적 노력이 필수적입니다. 단순한 기술 도입을 넘어서, 모두가 함께 디지털 금융을 누릴 수 있는 포용적 시스템 구축이 앞으로의 핵심 과제가 될 것입니다.
